Hospitalisatieverzekering na pensioen: zo blijf je gedekt

Ga je binnenkort met pensioen, dan verlies je meestal ook de hospitalisatieverzekering na pensioen die je werkgever voor jou betaalde. Goed nieuws: je hoeft niet zonder dekking te vallen. Als je minstens twee jaar aangesloten was, mag je de collectieve polis individueel voortzetten, zonder medische vragenlijst en zonder nieuwe wachttijden. Er is wel één addertje: de termijnen zijn kort en de premie betaal je voortaan zelf. In dit artikel lees je hoe het werkt, wat het kost en welke fouten je best vermijdt.

Wat gebeurt er met je hospitalisatieverzekering als je met pensioen gaat?

Heel wat werknemers in België genieten van een collectieve hospitalisatieverzekering als extralegaal voordeel. De werkgever sluit de polis af en betaalt de premie, soms met een kleine bijdrage van jou. Vaak zijn je partner en kinderen mee verzekerd, tegen een gunstig groepstarief.

Die dekking hangt echter vast aan je arbeidscontract. Stop je met werken, door pensioen, ontslag of een andere reden, dan eindigt ook je aansluiting bij de groepsverzekering. Precies op de leeftijd waarop een ziekenhuisopname waarschijnlijker wordt, dreig je dus je dekking te verliezen. Een gewone nieuwe polis afsluiten op je 65ste is bovendien niet evident: verzekeraars kunnen dan medische vragen stellen, wachttijden opleggen of bestaande aandoeningen uitsluiten.

Je recht op individuele voortzetting

Om dat probleem op te vangen, voorziet de Belgische wet op de verzekeringen (de vroegere wet-Verwilghen) een recht op individuele voortzetting. Je zet je collectieve dekking dan om in een persoonlijk contract bij dezelfde verzekeraar. Volgens Wikifin, het financiële educatieplatform van de FSMA, gelden daarbij enkele belangrijke principes.

De voorwaarden

Je moet op het moment dat je aansluiting stopt minstens twee jaar ononderbroken verzekerd geweest zijn via een collectieve hospitalisatieverzekering. Ook aangesloten gezinsleden, zoals je partner, kunnen hun dekking op dezelfde manier voortzetten.

Wat je ervoor terugkrijgt

Je hoeft geen medische tests te ondergaan en geen medische vragenlijst in te vullen. Er komen geen nieuwe wachttijden bij, en aandoeningen die onder je collectieve polis gedekt waren, blijven gedekt. Daarnaast moet de individuele polis gelijkaardige waarborgen bieden als je groepsverzekering, bijvoorbeeld op het vlak van kamerkeuze, pre- en posthospitalisatie en de terugbetaling van kosten bij ernstige ziekten.

Let op de termijnen: zo verloopt de aanvraag

Het recht op voortzetting is waardevol, maar het vervalt als je niet tijdig reageert. Dit zijn de stappen die je in de praktijk doorloopt:

1. Je werkgever moet je binnen 30 dagen na het einde van je aansluiting schriftelijk informeren over je recht op voortzetting.

2. Je dient je aanvraag in bij de verzekeraar binnen de termijn die in dat informatiedocument staat. Bij de meeste verzekeraars is dat 30 dagen na ontvangst, soms te verlengen als je de verzekeraar tijdig verwittigt.

3. De verzekeraar bezorgt je een voorstel met de premie en de waarborgen.

4. Je aanvaardt het voorstel binnen de gestelde termijn, zodat er geen onderbreking in je dekking komt.

Laat je een termijn verstrijken, dan verlies je het recht op voortzetting definitief. Je kunt daarna alleen nog een nieuwe individuele polis aanvragen, met mogelijk medische vragen, wachttijden en uitsluitingen. Kreeg je bij je pensionering geen informatie van je werkgever? Vraag er dan zelf actief naar.

Hoeveel kost een hospitalisatieverzekering na je pensioen?

Hier zit voor veel gepensioneerden de grootste verrassing. Bij een voortzetting betaalt je werkgever niet langer mee, en de premie wordt berekend op basis van je leeftijd op het moment dat je het individuele contract afsluit. Volgens Test Aankoop kunnen premies bij sommige contracten tussen 59 en 70 jaar verdubbelen, verdrievoudigen of nog meer stijgen. Na je 65ste stijgen ze vaak sneller.

De wet biedt wel enige bescherming: premieverhogingen zijn gereglementeerd en de voorwaarden van je contract mogen enkel op de jaarlijkse vervaldag worden aangepast. Toch is het verstandig om de premie op voorhand in te calculeren in je pensioenbudget. Ga ook na of alle waarborgen die je nu hebt toegankelijk blijven, want bij sommige verzekeraars vallen bepaalde dekkingen, zoals ambulante zorg, na een bepaalde leeftijd weg.

Voorfinanciering: nu al betalen om later te besparen

Er bestaat een manier om de premieschok te beperken: voorfinanciering, soms ook een wachtpolis genoemd. Daarbij betaal je tijdens je loopbaan, naast de collectieve verzekering van je werkgever, een bijkomende premie. Wanneer je later met pensioen gaat, wordt je individuele premie dan berekend op basis van de leeftijd waarop je met de voorfinanciering begon, en niet op basis van je leeftijd bij pensionering.

Hoe vroeger je instapt, hoe groter het voordeel kan zijn. Niet elke verzekeraar biedt voorfinanciering aan en de voorwaarden verschillen. Belangrijk: ook de omzetting van een wachtpolis moet je binnen een strikte termijn uitdrukkelijk aanvragen. Laat dit daarom zeker nakijken door je makelaar, liefst ruim vóór je pensioendatum.

Praktijkvoorbeeld: Marc uit Sint-Kruis

Marc (fictief voorbeeld) is 64 en werkt al vijftien jaar bij een logistiek bedrijf in Zeebrugge. Hij en zijn vrouw zijn al die tijd gedekt via de collectieve hospitalisatieverzekering van zijn werkgever. Eind dit jaar gaat Marc met pensioen.

In december krijgt hij een brief van zijn werkgever over zijn recht op voortzetting. Marc legt de brief opzij en denkt er pas in februari opnieuw aan. Dan blijkt de termijn verstreken. Een nieuwe polis is nog mogelijk, maar door een eerdere hartoperatie stelt de verzekeraar uitsluitingen voor. Had Marc de brief meteen aan zijn makelaar bezorgd, dan had hij zijn dekking zonder medische vragen kunnen behouden, voor hem én zijn vrouw.

Tip: bezorg elke brief over je groepsverzekering of hospitalisatieverzekering die je rond je pensioen krijgt meteen aan je makelaar. Zo mis je geen enkele termijn.

Checklist voor je pensioen

1. Vraag bij je werkgever na of je via een collectieve hospitalisatieverzekering gedekt bent, en wie er mee verzekerd is.

2. Controleer of je minstens twee jaar ononderbroken aangesloten bent.

3. Informeer, liefst enkele jaren voor je pensioen, of voorfinanciering mogelijk is en wat ze kost.

4. Noteer de datum waarop je het informatiedocument van je werkgever ontvangt en reageer binnen de termijn.

5. Vergelijk de premie en de waarborgen van de voortzetting met je pensioenbudget.

Veelgestelde vragen

Mag ik de hospitalisatieverzekering van mijn werkgever behouden na mijn pensioen?

Ja. Als je minstens twee jaar ononderbroken aangesloten was bij een collectieve hospitalisatieverzekering, heb je het recht om die dekking individueel voort te zetten. Je betaalt de premie dan wel zelf.

Moet ik een medische vragenlijst invullen als ik mijn hospitalisatieverzekering voortzet?

Nee. Bij een individuele voortzetting zijn er geen medische formaliteiten en geen nieuwe wachttijden. Aandoeningen die onder de collectieve polis gedekt waren, blijven gedekt.

Hoeveel tijd heb ik om de voortzetting aan te vragen?

Je werkgever moet je binnen 30 dagen na het einde van je aansluiting informeren. Daarna geldt een korte termijn om je aanvraag bij de verzekeraar in te dienen, doorgaans 30 dagen. Wie die termijn laat verstrijken, verliest het recht op voortzetting. Laat de exacte termijnen in jouw documenten nakijken door je makelaar.

Waarom is de premie na mijn pensioen zoveel hoger?

Je werkgever betaalt niet langer mee en de premie wordt berekend op basis van je leeftijd op het moment van voortzetting. Bij sommige contracten kunnen de premies tussen 59 en 70 jaar verdubbelen of zelfs verdrievoudigen.

Wat is voorfinanciering van een hospitalisatieverzekering?

Met voorfinanciering betaal je al tijdens je loopbaan een bijkomende premie bij. Zo wordt je latere individuele premie berekend op basis van de leeftijd waarop je met de voorfinanciering begon, in plaats van je leeftijd bij pensionering.

Persoonlijk advies over je hospitalisatieverzekering

Elke groepspolis is anders, en een gemiste termijn is moeilijk recht te zetten. Ga je binnenkort met pensioen of verander je van werk? Neem dan contact op met Hanze Verzekeringen Achtergael in Brugge. We bekijken samen je huidige dekking, controleren de termijnen en zoeken de beste oplossing voor jou en je gezin. Meer praktische tips vind je op onze blog met verzekeringsadvies.