Stormschade en brandverzekering: wat is gedekt en wat niet?
Het stormseizoen staat voor de deur. Vanaf oktober trekken de eerste najaarsstormen over Vlaanderen en dan rinkelt bij ons de telefoon: dakpannen op straat, een tuinhuis dat is weggewaaid, een boom op de garage. De eerste vraag is altijd dezelfde: is stormschade gedekt door mijn brandverzekering? Het korte antwoord is ja. De stormwaarborg zit verplicht in elke Belgische woningpolis. Maar wat precies als storm telt, welke goederen gedekt zijn en hoe je de schade aangeeft, daar zit meer nuance in dan je denkt. We zetten alles op een rij.
Wanneer spreekt je verzekeraar van 'storm'?
Niet elke stevige rukwind is juridisch een storm. De wettelijke minimumvoorwaarden voor de brandverzekering gebruiken twee criteria. Er is sprake van storm wanneer de wind aan het dichtstbijzijnde meetstation van het KMI een snelheid van meer dan 100 km/u haalt, óf wanneer de wind binnen een straal van 10 km rond je woning ook andere constructies beschadigt die even stevig zijn als de jouwe.
Dat tweede criterium is belangrijk: ook als de piekwaarde net niet gehaald wordt, kan je aantonen dat het om storm ging omdat de daken van de buren er ook aan moesten geloven. Goed nieuws bovendien: veel verzekeraars zijn soepeler dan de wet en hanteren in hun polis al een drempel van 80 km/u. Kijk dus altijd in je eigen algemene voorwaarden, of vraag het aan je makelaar.
Wat dekt de stormwaarborg in je brandverzekering?
Een brandverzekering is in België op zich niet verplicht, maar zodra je er een afsluit, moet ze een aantal basisrisico's dekken. Storm hoort daarbij, net als hagel, sneeuw- en ijsdruk en natuurrampen zoals overstroming. Dat geldt voor elke woningpolis, ongeacht de verzekeraar.
Concreet komt je verzekeraar tussen voor de rechtstreekse schade aan je gebouw en je inboedel. Denk aan dakpannen die wegwaaien, een schoorsteen die omvalt, ramen die breken door rondvliegende voorwerpen, en de waterschade die ontstaat omdat het daarna inregent. Ook meubels of elektronica die nat werden, vallen hieronder.
Hagel, sneeuwdruk en gevolgschade
De stormwaarborg is breder dan wind alleen. Hagelschade aan je dak of veranda hoort er in principe bij, net als sneeuw- of ijsdruk: een plat dak dat het begeeft onder een dik pak sneeuw, of een dakgoot die afbreekt door ijsvorming. De meeste polissen vergoeden bovendien de kosten om verdere schade te beperken, zoals het laten afdekken van een beschadigd dak, en de opruimingskosten. Veel verzekeraars voorzien ook tijdelijk onderdak als je woning onbewoonbaar is; laat nakijken welke plafonds daarvoor in jouw polis staan.
Schade aan derden
Waait een stuk van jouw dak op de wagen van de buur, dan speelt de waarborg burgerlijke aansprakelijkheid gebouw in je brandverzekering. Valt jouw boom op het huis van de buren, dan is dat bij een echte storm overmacht en spreken de buren hun eigen brandverzekering aan. Was de boom al ziek of slecht onderhouden, dan kan jouw familiale verzekering tussenkomen.
Wat is meestal niet (of beperkt) gedekt?
Deze zaken vallen bij de meeste verzekeraars buiten de stormwaarborg of zijn maar beperkt gedekt:
Lichte of onafgewerkte constructies, zoals een dak in aanbouw, een serre, een carport in doek of een tent.
Voorwerpen die buiten staan en niet vastgemaakt zijn: tuinmeubelen, trampolines, parasols, vuilnisbakken.
Goederen die bijzonder blootgesteld zijn aan wind, zoals zonnetenten, schotelantennes of losse zeilen.
Beplanting, hagen en bomen in je tuin. Tuinafsluitingen zijn vaak wél gedekt, maar tot een bepaald plafond.
Je auto, motor of fiets: die vallen onder je autoverzekering (omnium), niet onder de woningpolis.
Zonnepanelen, een veranda of een zwembad zijn soms gedekt en soms niet, afhankelijk van hoe ze in je polis omschreven zijn. Heb je recent in zo'n uitbreiding geïnvesteerd, laat dan even nakijken of je verzekerde kapitaal en je waarborgen nog mee zijn. Vijf minuten werk, maar het scheelt een hoop discussie na een storm.
Praktijkvoorbeeld: een oktobernacht in Sint-Andries
Een gezin uit Sint-Andries wordt 's nachts wakker van een enorme klap. De volgende ochtend blijkt dat een deel van de dakpannen is weggewaaid, dat het in de kinderkamer heeft ingeregend en dat de trampoline in de tuin van de overburen is beland. Het KMI meet die nacht rukwinden van meer dan 100 km/u aan de kust.
Wat gebeurt er? Het dak, het natte plafond, het parket en het matras van de kinderen zijn gedekt door de brandverzekering, verminderd met de vrijstelling. De dakwerker die het dak dringend afdekt, wordt mee vergoed. De trampoline zelf is meestal niet gedekt, want die stond los in de tuin. Voor de schade bij de overburen spreken zij in eerste instantie hun eigen brandverzekering aan. De verzekeraar stuurt een expert langs, en zodra het schadebedrag is aanvaard, moet de vergoeding binnen de dertig dagen betaald worden.
Stormschade aangeven: checklist in zes stappen
Dit is wat je doet als de storm is gaan liggen:
Zorg eerst voor je veiligheid. Raak geen losgerukte kabels of leidingen aan en klim zelf nooit op het dak.
Beperk verdere schade. Laat een dakwerker het dak afdekken en zet meubels of elektronica uit de regen. Deze kosten zijn meestal gedekt.
Fotografeer en film alles vóór je opruimt, ook de schade in de buurt: zo toon je aan dat het om storm ging.
Bewaar beschadigde spullen tot de expert langs is geweest. Gooi niets weg.
Verzamel bewijsstukken: aankoopfacturen, foto's van vóór de storm, garantiebewijzen.
Meld de schade zo snel mogelijk bij je makelaar, binnen de termijn in je polis. Wij zorgen voor een volledige aangifte en volgen het dossier op tot de uitbetaling.
Vrijstelling en uitbetaling
Bijna elke brandverzekering werkt met een vrijstelling (franchise): een vast bedrag dat je zelf draagt per schadegeval. Dat bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd en verschilt van polis tot polis. Bij kleine stormschade, zoals een paar losse pannen, kan de vergoeding dus beperkt zijn; bij grotere schade weegt de vrijstelling nauwelijks door. Je vindt het bedrag terug in je bijzondere voorwaarden, of je vraagt het ons.
Na de aangifte stelt de verzekeraar meestal een expert aan die de schade komt vaststellen. Ga je akkoord met het voorgestelde bedrag, dan moet de verzekeraar binnen de dertig dagen uitbetalen. Ben je het niet eens met de expertise, dan kan je een tegenexpert aanstellen; met rechtsbijstand in je polis worden die kosten vaak vergoed.
Veelgestelde vragen over stormschade
Is de stormwaarborg verplicht in mijn brandverzekering?
Ja. Een brandverzekering is in België niet wettelijk verplicht, maar als je er een afsluit, moet ze minstens brand, storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk en natuurrampen dekken. De stormwaarborg zit dus altijd in je woningpolis.
Vanaf welke windsnelheid spreekt de verzekeraar van storm?
Wettelijk is er storm bij wind van meer dan 100 km/u aan het dichtstbijzijnde KMI-station, of wanneer de wind binnen 10 km rond je woning ook andere vergelijkbare constructies beschadigt. Veel verzekeraars hanteren in hun polis een lagere drempel van 80 km/u.
Wie betaalt als de boom van de buur op mijn huis valt?
Bij een echte storm is dat overmacht: je spreekt je eigen brandverzekering aan. Was de boom al ziek of verwaarloosd, dan kan de familiale verzekering van je buur tussenkomen.
Is stormschade aan mijn auto gedekt door de brandverzekering?
Nee. Voertuigen vallen buiten de woningpolis. Schade aan je wagen door storm, hagel of een omgevallen boom valt onder je omniumverzekering; bij een beperkte omnium zijn natuurkrachten meestal inbegrepen. Met enkel een BA autoverzekering ben je niet gedekt.
Hoe snel moet ik stormschade aangeven?
Zo snel mogelijk, en zeker binnen de termijn die in je polis staat. Verwittig je makelaar, stuur foto's van de schade en bewaar beschadigde spullen tot de expert ze heeft gezien.
Meer lezen? Bekijk de checklist storm van Assuralia en de uitleg van Wikifin (FSMA) over wat een woonverzekering dekt.
Weet je niet zeker of jouw brandverzekering nog aansluit bij je woning, je veranda of je zonnepanelen? Neem contact op met Hanze Verzekeringen Achtergael in Brugge voor persoonlijk advies. Heb je nu al stormschade? Meld je schade meteen via onze online schadeaangifte. Samen zorgen we dat je klaar bent voor het stormseizoen.
Opmerkingen